洛阳律师高晓军　保险理财与银行理财有什么不同？

　　郑州市民朱女士来电问：最近有朋友向她推荐银行理财产品，还有保险代理人向她介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别，该如何选择？

　　据省保险行业协会相关专家介绍，目前保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般是将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者实现投资收益。

　　银行理财和保险理财的区别主要有两点：

　　一、银行理财产品不具备保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。如变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额，视每一年资金收益情况，保单现金价值会相应变化；万能寿险的缴费比较灵活，投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任意数额的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。此外，还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。

　　二、收益不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。而保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

　　专家表示，目前各保险公司和银行推出的理财产品很丰富，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，朱女士可视自己需要选择。